Chiar în urmă cu câteva zile observam că au crescut dobânzile la depozitele bancare.
Sigur, variaţiile de la bancă la bancă sunt foarte mari.
Dobânda medie de 2,6% la depozitele pe 1 an (după cum calculează cei de la conso.ro) nu este deloc avantajoasă.
Pe de altă parte, însă, există destule bănci care oferă dobânzi de 3,5-4% la depozitele bancare pe 1 an, sau chiar de 4,5% la cele pe 3 ani.
La prima vedere, acestea par să fie veşti foarte bune pentru economiile tale.
Din păcate, nu este chiar aşa…
Iată de ce nu te ajută nivelul actual al dobânzilor la depozitele bancare:
1. Inflaţia REALĂ
Dacă este să luăm în calcul datele oficiale, în octombrie 2019 rata anuală a inflaţiei a scăzut la 3,4%.
Faţă de anul trecut, de exemplu, când inflaţia a fost de 4,6%.
Cu alte cuvinte, banii pe care i-ai păstra în depozite ar fi ok, pentru că nu şi-ar pierde din puterea de cumpărare.
Aparent.
Pentru că atunci când mergi la cumpărături s-ar putea să găseşti o altă realitate decât cea din cifrele oficiale.
Nu ştiu exact cum fac oficialii noştri acest calcul al inflaţiei, dar eu pot să-ţi spun din propria mea experienţă că preţurile au crescut semnificativ mai mult, mai ales în ultimele luni.
Iar dacă ne referim la preţul alimentelor şi al utilităţilor, creşterile se văd cu ochiul liber, şi sunt mult mai mari.
Probabil că ai constatat şi tu acest lucru…
Şi atunci, dacă încerci să vezi dincolo de datele “optimiste” care ni se prezintă oficial, vei vedea că raportul dintre dobânzile la depozitele bancare şi inflaţia reală nu îţi este deloc favorabil.
2. Impozitul
Chiar dacă este reţinut la sursă, deci nu ai senzaţia că îl plăteşti “din buzunar”, impozitul pe veniturile din dobânzi există în continuare şi este de 10%.
Cu alte cuvinte, dintr-o dobândă “pe hârtie” de 3,5% anual, tu vei încasa doar 3,15%.
Şi iată cum economiile tale îşi pierd din valoare, chiar dacă am lua de bună acea valoare a inflaţiei de numai 3,4%, pe care ne-o comunică oficialii.
3. Detaliile practice
Ca de obicei, când ajungem la partea practică, lucrurile se complică şi mai mult.
Pentru că ofertele cele mai avantajoase ale băncilor vin şi cu anumite limitări, la care trebui să fii foarte atent încă de la început.
Plus alte costuri şi comisioane, pentru contul curent, de transfer, de retragere etc. care scad şi mai mult dobânda pe care o obţii efectiv.
Astfel încât, atunci când tragi linie şi calculezi ce ai obţinut la modul practic, vei avea surpriza să constaţi că eşti cu mult sub nivelul la care te aşteptai.
4. Alte variante mai avantajoase
Depozitele bancare sunt de mult timp instrumente foarte populare în rândul românilor.
Dar ele nu sunt nici cele mai sigure şi nici cele mai profitabile variante pentru a-ţi păstra economiile.
De exemplu, dacă le comparăm cu titlurile de stat, ele vor fi surclasate la ambele aspecte:
– Pentru că titlurile de stat sunt garantate direct de statul român, ceea ce reprezintă un pas în plus faţă de siguranţa oferită de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare;
– Pentru că titlurile de stat nu sunt impozabile, deci dobânda pe care o încasezi este efectiv: 3,5% pe an (pentru cele pe 1 an), 4% pe an (pentru cele pe 2 ani) şi 4,5% pe an (pentru cele pe 3 ani).
Sigur, din cifrele de mai sus rezultă că nici titlurile de stat nu sunt variante care să depăşească nivelul inflaţiei reale, dar măcar merită să le ai în vedere…
În concluzie, dacă şi tu te afli printre cei care reuşesc să economisească în mod constant, lună de lună, meriţi toate felicitările pentru efortul tău!
Însă trebuie să fii foarte atent cum păstrezi aceste economii, pentru a nu pierde în timp din puterea lor de cumpărare, ba chiar pentru a le înmulţi.
Pentru acest lucru, este necesar ca cel puţin o parte din aceste economii să fie investite în instrumente care aduc randamente mai mari.
Exact acesta este subiectul Cursului de Investiţii Pasive + Active din data de 23-24 noiembrie.
Vom vorbi despre câteva variante de investiţii cu riscuri rezonabile, care aduc an de an randamente de 8-9% sau chiar 10%.
Nu sunt lucruri complicate, nu necesită din partea ta cunoştinţe avansate sau consum mare de timp şi energie.
Sunt metode de a investi care sunt puse în practică de milioane de oameni în ţările avansate, şi care funcţionează foarte bine şi în România.
Le vom descrie pas cu pas, pentru a fi astfel cât mai uşor de pus în aplicare, la modul practic.
În plus, dacă te înscrii în următoarele 7 zile, vei beneficia şi de oferta promoţională cu reduceri de 34%.
Mai multe informaţii despre acest curs găseşti AICI.
Disclaimer și avertisment cu privire la riscuri: Informaţiile sau materialele prezentate pe site-ul IdeiSiBani.ro nu sunt şi nu pot fi considerate recomandări de investiţii sau de cumpărare, vânzare sau păstrare a unui anumit instrument financiar. Site-ul IdeiSiBani.ro avertizează cu privire la riscurile ridicate pe care le implică tranzacţionarea şi investiţiile în instrumente financiare, incluzând, fără ca enumerarea să fie limitativă, fluctuaţia preţurilor pieţei, incertitudinea dividendelor, a randamentelor şi/sau a profiturilor, fluctuaţia cursului de schimb. Performanţele trecute nu reprezintă garanţii ale performanţelor viitoare ale instrumentelor financiare. În consecință, site-ul IdeiSiBani.ro recomandă abordarea instrumentelor financiare numai în cunoştinţă de cauză şi după o documentare prealabilă.