Sigur că acum suntem în putere, tineri, sănătoşi, lucrăm, avem anumite venituri şi cât timp ne putem asigura cele necesare pentru „ziua de maine”, de obicei nu ne facem griji pentru viitorul pe termen lung.
Dar nu o să fie mereu aşa.
Fie că ne place sau nu să ne gândim la asta, va veni o etapă când vom fi în vârstă, cu probleme de sănătate şi ne vom descurca mult mai greu.
Se numeşte „a fi la pensie”.
Poate că pentru mulţi este un moment aflat la zeci de ani distanţă, dar haideţi să facem un efort de imaginaţie.
Credeţi că atunci când va veni momentul, pe lângă faptul că vom fi bătrâni şi bolnavi, ar fi oare o idee bună să fim şi săraci? Nu de alta, dar spre asta ne îndreptăm…
Mulţi dintre noi ne preocupăm prea puţin de viitor şi riscăm să ne „trezim” mult prea târziu. Mai ales când este vorba despre bani.
Dacă începi din timp să înveți regulile banilor (cum se câștigă, cum se administrează, cum se investesc), chiar dacă faci şi unele greşeli, ai suficient timp pentru a învăța din ele, astfel încât la bătrânețe să ai ajutorul unor venituri suplimentare.
Dar dacă începi sa fii preocupat de acest subiect când deja te apropii de vârsta a treia, va fi foarte greu, dacă nu chiar imposibil să îmbunătățești lucrurile.
Vei fi obligat să te bazezi doar pe acea pensie pe care o vei primi. Iar dacă salariul tău a fost unul mediu, atunci pensia pe care o vei avea te va face să trăiești doar la limita subzistenței (sau poate chiar sub ea).
Ce ar fi trebuit să faci pe când erai tânăr?
În primul rând să înţelegi cum funcţionează sistemul de pensii din România. Apoi, în funcție de concluziile la care ajungi, să-ți faci un plan pe termen lung ale cărui obiective să fie obținerea unor venituri suplimentare atunci când vei avea cea mai mare nevoie de ele: la pensie.
Iată ce înseamnă „pensie” în România, care sunt problemele sistemului şi ce soluţii ai:
Sistemul de pensii în Romania are 3 componente (așa-numiții piloni).
Pilonul I: administrat de stat, este obligatoriu şi este bazat pe „solidaritate”.
Aceasta este cea mai mare parte din banii pe care îi plătesc angajații și angajatorii – așa-numitul CAS (Contribuții pentru Asigurări Sociale). Primilor li se rețin din salariu pentru CAS 10,5%; în vreme ce ultimii contribuie cu 20,8%.
Nu toți acești bani ramân în administrarea statului, o parte din ei merg către pilonul II.
Important este că banii pe care îi plăteşti prin aceste contribuţii (pe care se va baza viitoarea ta pensie de la stat) sunt folosiți pentru a se achita pensiile actualilor pensionari. Ceea ce înseamnă că banii practic NU sunt ai tăi.
Dacă înainte de 1989 erau aproximativ 2,5 angajați care susțineau 1 pensionar, și era avantajos sa fii pensionar, în prezent lucrurile s-au schimbat. În România sunt înregistrate cca. 5,7 milioane de contracte individuale de muncă și sunt cca. 5,2 milioane de pensionari, deci acum raportul este cam 1 angajat la 1 pensionar.
Printre problemele acestui sistem de pensii se numără:
– erodarea din cauza inflației: dacă tu contribui astăzi cu 100 de lei, când vei ajunge la pensie şi vei primi această 100 de lei, ea va reprezenta mult mai puțin ca astazi din punct de vedere al puterii de cumpărare.
De exemplu, în urmă cu 11 ani, în 2005, prețul unui litru de ulei era de cca. 2,90 RON (29.000 lei vechi), al unui litru de benzină 3,40 RON (34.000 lei vechi) iar cursul oficial pentru euro şi dolar era de 3,50 RON (35.000 lei vechi) respectiv 2,60 RON (26.000 lei vechi).
În prezent cel mai ieftin ulei de floarea soarelui costă în jur de 4 lei, benzina este cam 5 lei iar euro și dolarul sunt cotate la 4,50 lei, respectiv 4 lei. Deci dacă aceste preţuri au crescut în ultimii 11 ani cu 25-60%, îţi dai seama cum pot sta lucrurile peste 20 sau 30 de ani…?
– scăderea demografică: în viitor va înrăutăţi considerabil această pensie de la stat, căci populația activă va scade în vreme ce speranța de viaţă (deci numărul pensionarilor) va crește.
Dacă previziunile analiștilor se adeveresc, în următorii 20-25 ani se va ajunge la situaţia în care 1 angajat va susţine 3 pensionari, deci o pensie la acel moment va ajunge practic la o treime faţă de cât este acum.
Pilonul II: administrat privat, este obligatoriu, iar proprietarul banilor este cel care cotizează.
Pensiile administrate privat înseamnă că o parte din contribuția ta la asigurările sociale merge către un fond de pensii administrat privat (administratorii fiind societăți cu capital privat, autorizate de către Autoritatea de Supraveghere Financiară).
Adică tu vei putea beneficia de o pensie suplimentară, distinctă de cea primită de la stat.
În 2008, primul an de funcționare a sistemului privat de pensii obligatorii, cota transferată a fost de 2%. În continuare, cota de contribuție a fost planificată să se majoreze la 6%, în termen de 8 ani de la începerea funcționării, cu 0,5% pe an.
Iar tu nu vei plăti nimic în plus drept contribuție lunară deoarece banii vor proveni din scăderea corespunzătoare a contribuţiilor la pilonul I.
Spre deosebire de banii pentru pilonul I, aceștia sunt administrați mai bine, într-un mod transparent și sunt investiți (cu alte cuvinte nu doar că sunt protejați împotriva inflației, dar îţi pot aduce şi profituri semnificative). În plus, în fiecare an ești informat în legătură cu situaţia banilor tăi.
Principalul semn de întrebare al pilonului II, însă, vine tot din partea statului.
Acesta, în situaţia unor greutăţi financiare, ar putea decide naţionalizarea acestor fonduri, aşa cum s-a întâmplat deja în ţări ca Polonia și Ungaria. În această situaţie, banii tăi vor avea aceeaşi destinaţie cu cei pentru pilonul I, deci vor fi supuşi la aceleaşi riscuri.
Pilonul III: administrat privat, este facultativ, iar proprietarul banilor este cel care cotizează.
În cazul fondurilor de pensii facultative contribuția se poate face în limita a 15% din venitul lunar brut, însă nu mai mult de 400 euro/an. În acest fel vei putea beneficia de o pensie facultativă care se adaugă la cea primită de la stat şi la cea pentru pilonul II.
Marele avantaj este că nu doar angajatul contribuie la ea, ci și angajatorul vine cu aceeași contribuție. Plus că cei care aleg să opteze pentru acest tip de pensie se pot bucura de unele facilități fiscale (scutiri de impozite atât pentru angajator cât și pentru angajat).
Cu toate acestea, pilonul III este foarte rar întâlnit, eu personal nu am auzit de multe companii din România care să ofere această oportunitate angajaților săi…
Ce soluţii există pentru a avea o pensie care să nu te ţină în sărăcie?
Partea bună este că, chiar dacă sistemul românesc de pensii este practic falimentar (şi este probabil să intre în colaps în viitor), există totuşi soluții pentru tine.
În primul rând ar trebui să încetezi să aștepţi ajutor de la altcineva și să se preocupi activ de viitorul tău. Chiar dacă finanțele personale ţi se par un domeniu greu de stăpânit, o pensie privată facultativă te-ar putea ajuta să nu mai ai probleme cu banii când vei ajunge la vârsta a treia.
Pe piață există numeroase companii serioase în domeniul pensiilor private, prin urmare banii cu care tu contribui vor fi administrati privat, deci se vor înmulţi în functie de tipul de investitii ales de tine. Ceea ce înseamnă că tu eşti în permanenţă proprietarul banilor, deci îi poţi aloca aşa cum doreşti.
Aceasta nu este, însă, singura soluție, deoarece există și programe de investitii ce se pot face într-un mod organizat, individual sau derulate prin intermediul diferitelor fonduri de investitii, care pe termen lung cresc (cu diferite randamente, în funcţie de riscul specific al fiecăruia) deci până la pensie se pot acumula sume consistente.
Exemple de astfel de investiţii poţi găsi şi în articolele publicate pe acest site, în funcţie de obiectivele urmărite: maximizarea profitului sau minimizarea riscului.
Prin urmare, chiar dacă la momentul actual ideea de „pensie” nu arată deloc bine prin prisma sistemului de stat, asta nu înseamnă că eşti condamnat la sărăcie. Există destule soluţii care funcţionează şi care şi-au dovedit utilitatea de-a lungul anilor.
Însă depinde numai de tine să te organizezi, să-ţi faci un plan pe termen lung şi să-l pui în aplicare cu consecvenţă, căci în felul acesta vei avea numai de câştigat.
Disclaimer și avertisment cu privire la riscuri: Informaţiile sau materialele prezentate pe site-ul IdeiSiBani.ro nu sunt şi nu pot fi considerate recomandări de investiţii sau de cumpărare, vânzare sau păstrare a unui anumit instrument financiar. Site-ul IdeiSiBani.ro avertizează cu privire la riscurile ridicate pe care le implică tranzacţionarea şi investiţiile în instrumente financiare, incluzând, fără ca enumerarea să fie limitativă, fluctuaţia preţurilor pieţei, incertitudinea dividendelor, a randamentelor şi/sau a profiturilor, fluctuaţia cursului de schimb. Performanţele trecute nu reprezintă garanţii ale performanţelor viitoare ale instrumentelor financiare. În consecință, site-ul IdeiSiBani.ro recomandă abordarea instrumentelor financiare numai în cunoştinţă de cauză şi după o documentare prealabilă.