Sigur că acum suntem în putere, activi, lucrăm, obținem anumite venituri şi cât timp ne putem asigura cele necesare pentru „ziua de maine”, nu ne prea gândim la viitorul pe termen lung.
Dar nu o să fie mereu aşa!
Fie că ne place sau nu să ne gândim la asta, va veni o etapă când vom fi în vârstă, poate și cu probleme de sănătate şi ne vom descurca mult mai greu.
Se numeşte „a fi la pensie„.
Poate că pentru mulţi este un moment aflat la zeci de ani distanţă, dar hai să facem un efort de imaginaţie.
Crezi că atunci când va veni momentul, pe lângă faptul că vom fi bătrâni, ar fi oare o idee bună să fim şi săraci?
Nu de alta, dar spre asta ne îndreptăm, în mod automat, programat…
Mulţi dintre noi ne preocupăm prea puţin de viitor şi riscăm să ne „trezim” mult prea târziu. Mai ales când este vorba despre bani.
Dacă începi din timp să înveți regulile banilor (cum se câștigă, cum se administrează, cum se investesc), chiar dacă mai faci şi unele greşeli, ai suficient timp pentru a învăța din ele, astfel încât la bătrânețe să ai ajutorul unor venituri suplimentare.
Dar dacă începi sa fii preocupat de acest subiect când deja te apropii de vârsta a treia, îți va fi foarte greu, pentru că nu vei avea suficient timp ca să-ți îmbunătățești situația.
Vei fi obligat să te bazezi doar pe acea pensie pe care o vei primi.
Iar dacă salariul tău a fost unul mediu, sau chiar puțin mai mare, atunci pensia pe care o vei avea te va face să trăiești doar la limita subzistenței (sau poate chiar sub ea).
Ce ar fi trebuit să faci pe când erai tânăr?
În primul rând să înţelegi cum funcţionează sistemul de pensii din România.
Apoi, în funcție de concluziile la care ajungi, să-ți faci un plan pe termen lung ale cărui obiective să fie obținerea unor venituri suplimentare din investitii – venituri pasive.
Iată ce înseamnă „pensie” în România, care sunt problemele sistemului şi ce soluţii ai:
Sistemul de pensii în Romania are 3 componente (așa-numiții piloni).
Pilonul I: administrat de stat, este obligatoriu şi este bazat pe „solidaritate”.
Aceasta este cea mai mare parte din banii pe care îi plătești sub forma de impozit: 25%. Însă nu toți acești bani ramân în administrarea statului, o parte din ei merg către pilonul II.
Important este că banii pe care îi plăteşti prin aceste contribuţii (pe care se va baza viitoarea ta pensie de la stat) sunt folosiți pentru a se achita pensiile actualilor pensionari. Ceea ce înseamnă că banii practic NU sunt ai tăi.
Dacă înainte de 1989 erau aproximativ 2,5 angajați care susțineau 1 pensionar, și era avantajos sa fii pensionar, în prezent lucrurile s-au schimbat. În România acum raportul este cam de 1 angajat la 1 pensionar.
Printre problemele acestui sistem de pensii se numără:
– erodarea din cauza inflației: dacă tu contribui astăzi cu 100 de lei, când vei ajunge la pensie şi vei primi această 100 de lei, ea va reprezenta mult mai puțin ca astăzi din punct de vedere al puterii de cumpărare.
De exemplu, în urmă cu 16 ani, în 2005, prețul unui litru de benzină era de 3,40 RON (34.000 lei vechi) iar cursul oficial pentru euro şi dolar era de 3,50 RON (35.000 lei vechi) respectiv 2,60 RON (26.000 lei vechi).
În prezent benzina este semnificativ peste 5 lei iar euro și dolarul sunt cotate la 4,92 lei, respectiv 4,11 lei. Deci dacă preţurile au crescut în ultimii 16 ani cu 50%, sau chiar mai mult, îţi dai seama cum pot sta lucrurile peste 20 sau 30 de ani…???
– scăderea demografică: în viitor va înrăutăţi considerabil această pensie de la stat, căci populația activă va scade în vreme ce speranța de viaţă (deci numărul pensionarilor) va crește.
Dacă previziunile analiștilor se adeveresc, în următorii 20-25 ani se va ajunge la situaţia în care 1 angajat va susţine 3 pensionari, deci o pensie la acel moment va ajunge practic la o treime faţă de cât este acum.
Pilonul II: administrat privat, este obligatoriu, iar proprietarul banilor este cel care cotizează.
Pensiile administrate privat înseamnă că o parte din contribuția ta la asigurările sociale merge către un fond de pensii administrat privat (administratorii fiind societăți cu capital privat, autorizate de către Autoritatea de Supraveghere Financiară).
Adică tu vei putea beneficia de o pensie suplimentară, distinctă de cea primită de la stat, pentru care tu nu vei plăti nimic în plus drept contribuție lunară deoarece banii vor proveni din scăderea corespunzătoare a contribuţiilor la pilonul I.
În 2007, anul când s-a înființat sistemul privat de pensii obligatorii, cota transferată a fost de 2%. În continuare, cota de contribuție a fost planificată să se majoreze la 6%, în termen de 8 ani de la începerea funcționării, cu 0,5% pe an.
Din păcate, această majorare nu s-a pus în practică decât parțial, ajungând în prezent la nivelul de 3,75%.
Spre deosebire de banii pentru pilonul I, aceștia sunt administrați mai bine, într-un mod transparent și sunt investiți (cu alte cuvinte nu doar că sunt protejați împotriva inflației, dar îţi pot aduce şi profituri semnificative). În plus, în fiecare an ești informat în legătură cu situaţia banilor tăi.
Principalul semn de întrebare al pilonului II, însă, vine tot din partea statului.
Acesta, în situaţia unor greutăţi financiare, ar putea decide naţionalizarea acestor fonduri, aşa cum s-a întâmplat deja în ţări ca Polonia și Ungaria. În această situaţie, banii tăi vor avea aceeaşi destinaţie cu cei pentru pilonul I, deci vor fi supuşi la aceleaşi riscuri.
Pilonul III: administrat privat, este facultativ, iar proprietarul banilor este cel care cotizează.
În cazul fondurilor de pensii facultative contribuția se poate face în limita a 15% din venitul lunar brut, însă doar primii 400 euro/an vor fi scutiti de impozit. În acest fel vei putea beneficia de o pensie facultativă care se adaugă la cea primită de la stat şi la cea pentru pilonul II.
Marele avantaj este că nu doar angajatul contribuie la ea, ci și angajatorul vine cu aceeași contribuție. Plus că cei care aleg să opteze pentru acest tip de pensie se pot bucura de unele facilități fiscale (scutiri de impozite atât pentru angajator cât și pentru angajat).
Cu toate acestea, pilonul III este foarte rar întâlnit, eu personal nu am auzit de multe companii din România care să ofere această oportunitate angajaților săi…
Ce soluţii există pentru a avea o pensie care să nu te ţină în sărăcie?
Partea bună este că, chiar dacă sistemul românesc de pensii este practic falimentar (deoarece consumă mai mult decât încasează), există totuşi soluții pentru tine.
În primul rând ar trebui să încetezi să aștepţi ajutor de la altcineva și să se preocupi activ de viitorul tău. Chiar dacă finanțele personale ţi se par un domeniu greu de stăpânit, o pensie privată facultativă te-ar putea ajuta să nu mai ai probleme cu banii când vei ajunge la vârsta a treia.
Pe piață există numeroase companii serioase în domeniul pensiilor private, prin urmare banii cu care tu contribui vor fi administrati mai bine, deci se vor înmulţi în functie de tipul de investitii ales de tine.
Sigur, există și dezavantaje ale acestui sistem: comisioanele consistente și posibilitățile limitate de acces și gestionare a acestor bani.
Aceasta nu este, din fericire, singura soluție pe care o ai la dispoziție.
Iată ce poţi face pentru a te pregăti pentru viitor şi a-ți construi o pensie mai mare:
1. Informează-te şi fă-ţi un plan.
Acesta este probabil cel mai important pas pe care îl poţi face dacă doreşti să te descurci mai bine atunci când vei ajunge la pensie.
Informează-te, fă-ţi un plan şi treci la acţiune, căci numai în felul acesta vei reuşi să fii cu adevărat pregătit pentru cea mai dificilă etapă a vieţii tale.
2. Economiseşte.
Sigur că veniturile sunt întotdeauna parcă prea mici iar cheltuielile sunt întotdeauna parcă prea mari…
Dar dacă crezi că îţi poţi construi o pensie mai mare cheltuind în permanenţă toţi banii pe care îi ai, eşti pe cale să faci o mare greşeală.
Cel mai bine ar fi să-ţi faci un program organizat de economisire, pe care să-l respecţi în fiecare lună. Indiferent de cât de mică este suma de bani pe care poţi să o pui deoparte!
În felul acesta vei vedea că pe termen lung economiile tale încep să se transforme în sume consistente, pe care le vei putea folosi pentru a crea surse de venit pasiv, care îţi vor fi extrem de folositoare la pensie.
3. Investeşte.
Cea mai mare tentaţie este să-ţi păstrezi toate economiile în depozite bancare, datorită faptului că sunt garantate de către stat. Acest lucru, însă, nu te va ajuta prea mult când vei ajunge la pensie.
Pentru că, din păcate, în felul acesta singura care face profituri cu adevărat este banca, deoarece dobânda este atât de mică încât după câţiva ani cu aceşti bani, deşi mai mulţi la număr, vei putea cumpăra de fapt mai puţine lucruri.
Există însă şi alte moduri de a-ţi plasa economiile, cu randamente mult mai mari. Cum ar fi, de exemplu, un portofoliu diversificat de investiții pasive.
Află care este gradul de risc pe care eşti dispus să ţi-l asumi, alocă resursele diversificat pentru a scădea acest risc şi vei vedea că până vei ajunge la pensie vei obţine o creştere mult mai mare decât dobânda de la bancă.
CONCLUZIE
Chiar dacă la momentul actual ideea de „pensie” nu arată deloc bine prin prisma sistemului de stat, asta NU înseamnă că eşti condamnat la sărăcie!
Există destule soluţii care funcţionează şi care şi-au dovedit utilitatea de-a lungul anilor.
Însă depinde numai de tine să te organizezi, să-ţi faci un plan pe termen lung şi să-l pui în aplicare cu consecvenţă, căci în felul acesta vei avea numai de câştigat.
Disclaimer și avertisment cu privire la riscuri: Informaţiile sau materialele prezentate pe site-ul IdeiSiBani.ro nu sunt şi nu pot fi considerate recomandări de investiţii sau de cumpărare, vânzare sau păstrare a unui anumit instrument financiar. Site-ul IdeiSiBani.ro avertizează cu privire la riscurile ridicate pe care le implică tranzacţionarea şi investiţiile în instrumente financiare, incluzând, fără ca enumerarea să fie limitativă, fluctuaţia preţurilor pieţei, incertitudinea dividendelor, a randamentelor şi/sau a profiturilor, fluctuaţia cursului de schimb. Performanţele trecute nu reprezintă garanţii ale performanţelor viitoare ale instrumentelor financiare. În consecință, site-ul IdeiSiBani.ro recomandă abordarea instrumentelor financiare numai în cunoştinţă de cauză şi după o documentare prealabilă.